Với nhiều người, mua bảo hiểm nhân thọ ngoài phòng ngừa rủi ro còn như là một phương thức để dành. Nhưng thực tế, của để dành này nhiều khi khiến thân chủ phải đau đầu…

Với nhiều người, mua bảo hiểm nhân thọ ngoài phòng ngừa rủi ro còn như là một phương thức để dành. Nhưng thực tế, của để dành này nhiều khi khiến thân chủ phải đau đầu…

Chịu thiệt vì 'nửa đường gãy gánh'

Tất cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đều có chung đặc điểm là khách hàng thường đóng phí dần dần theo tháng, quý hoặc năm. Do đó, mới nghe thấy số tiền đóng không lớn nhưng hợp đồng BHNT thường kéo dài lên tới 10 - 15 năm nên tổng số tiền phải đóng lại không hề nhỏ.

Khi mua BHNT, khách hàng cần lắng nghe nhân viên tư vấn và tìm hiểu kỹ những điều khoản của hợp đồng - d
Khi mua BHNT, khách hàng cần lắng nghe nhân viên tư vấn và tìm hiểu kỹ những điều khoản
của hợp đồng - Ảnh: D.Đ.Minh
 

Chị Vân, ngụ Q.Tân Bình, TP.HCM, kể cách đây 3 năm, chị ký hợp đồng mua một BHNT kỳ hạn 10 năm, mệnh giá 3 triệu đồng/năm cho cậu con trai mới 8 tuổi.

Theo tư vấn của người bán, nếu chị đóng đủ số năm theo hợp đồng thì khi con trai chị vào đại học công ty BHNT sẽ hoàn trả tổng số tiền gốc và lãi hằng năm lên gần 40 triệu đồng.

Tuy nhiên, sau 3 năm đóng phí, kinh tế gia đình chị gặp nhiều khó khăn, việc buôn bán (chị Vân bán tạp hóa tại nhà) sa sút và khoản phí 3 triệu đồng/năm trở thành gánh nặng quá sức chị. Vì vậy, chị phải hủy hợp đồng và chỉ nhận lại được một số tiền khá khiêm tốn, chưa tới 2 triệu đồng so với con số 9 triệu đồng đã nộp.

Tương tự, dù là nhân viên văn phòng làm tại một công ty ở Q.1 (TP.HCM) nhưng chị Yến cũng bị rơi vào mê hồn trận của các loại hợp đồng BHNT.

Qua tư vấn viên là một người quen, chị Yến đồng ý mua một BHNT kỳ hạn 15 năm, mỗi quý đóng 1 triệu đồng cho con gái. Sau 1 năm, thấy chi phí không quá cao so với thu nhập và cũng nghĩ rằng đây là khoản dự phòng tài chính nên chị mua luôn cho mẹ với hợp đồng tương tự.

5 năm đầu tiên, chị đóng phí đều đặn và đầy đủ, nhưng cuối năm 2012 công ty của chị thu hẹp hoạt động, giảm lương và các loại phụ cấp khác nên việc đóng cùng lúc 2 hợp đồng bảo hiểm khiến chị luôn căng thẳng. Sau nhiều lần suy nghĩ, chị đề nghị được dừng hợp đồng đã nộp trước đó thì nhận được hồi âm: sẽ mất đi hơn 2/3 số tiền trong tổng số 36 triệu đồng đã nộp. Đóng tiếp cũng không được mà bỏ ngang thì mất của, đây là trường hợp của rất nhiều khách hàng đã mua BHNT chứ không phải riêng của chị Yến hay chị Vân.

Đọc kỹ hợp đồng

Theo một chuyên gia về bảo hiểm, để tránh những rủi ro trong thời gian thực hiện hợp đồng BHNT, đầu tiên khách hàng phải hiểu được sản phẩm mình muốn tham gia.

Một bản hợp đồng BHNT luôn dày đến vài chục trang với các thuật ngữ chuyên môn sẽ rất khó hiểu với người ngoài ngành. Thậm chí, các tư vấn viên của các công ty bảo hiểm cũng không thể giải thích hết các điều khoản và từ ngữ trong hợp đồng.

Đó là chưa kể không ít trường hợp khách hàng chỉ được tư vấn khá sơ sài, mà chủ yếu là chỉ được nghe nhiều về quyền lợi hơn là trách nhiệm, nên không đọc kỹ các điều kiện.

Trong bất kỳ hợp đồng BHNT nào cũng có điều khoản 'Giá trị hoàn lại' theo từng năm khi khách hàng muốn dừng hợp đồng và thông thường giá trị hoàn lại chỉ được bắt đầu hình thành sau khi khách hàng đã nộp đủ 2 năm phí bảo hiểm. Có nghĩa là trong hai năm đầu, các hợp đồng BHNT chưa có giá trị hoàn lại. Sau đó, giá trị hoàn lại sẽ tăng dần qua các năm, nhưng thường nhỏ hơn so với số phí đã đóng vào.

Điều này phù hợp theo quy định của luật Kinh doanh bảo hiểm: 'Nếu bên mua bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong 2 năm đầu tiên kể từ ngày tham gia hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng'.

'Điều quan trọng nhất là khách hàng nên chọn những sản phẩm nào vừa vặn với túi tiền của mình để không phải 'nửa đường gãy gánh'. Những khách hàng có khả năng tài chính eo hẹp hoặc thu nhập không ổn định thì chưa vội tham gia BHNT; hoặc chỉ nên lựa chọn sản phẩm có thời gian thực hiện ngắn với mức phí phù hợp với túi tiền của mình', chuyên gia nói trên tư vấn.

Thị trường tiềm năng

Mặc dù kinh tế khó khăn nhưng doanh thu của các công ty BHNT tại VN thời gian qua vẫn liên tục tăng và tiềm năng của thị trường này còn rất lớn do có tới 92% dân số VN vẫn chưa có BHNT.

Theo Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), năm 2012 tổng phí BHNT toàn thị trường ước đạt gần 18.000 tỉ đồng, tăng 11,9% so với năm 2011.

Tổng doanh thu khai thác mới cả năm 2012 ước đạt 5.208 tỉ đồng (trong đó hợp đồng bảo hiểm chính đạt 4.808 tỉ đồng), tăng 12,9%.

Hiện thị trường BHNT VN có 15 đơn vị đang hoạt động.

Mai Phương

>> Thị trường bảo hiểm nhân thọ “tăng điểm”
>> Quảng Nam 'đòi nợ' hơn 68 tỉ đồng bảo hiểm
>> Cấp trùng hơn 12.600 thẻ bảo hiểm y tế
>> Phát thẻ bảo hiểm miễn phí, “ép” dân đóng phí

Bạn đọc phản hồi (86 nhận xét)

DUNG

nói chung BHNT là một loại bán hàng đa cấp, nhưng ở mức độ cao, nhằm đánh lừa người dân,nếu mỗi năm các bạn phải đóng cho BHNT một số tiền cho con cái mình sau này,thì tại sao bạn ko mở một sổ tiết kiệm cho con mình rồi 20 năm sau lấy cho con đi học vậy là có chắc ăn ko, rồi chẳng may chúng ta ko đủ điều kiện đóng BHNT thì ko lấy lại đc mà lấy lại cũng chả là bao,thật là bọn lừa đảo,ko nên mua BHNT.

Nguyễn Thị Thu Hường

Theo bạn cũng như mọi người đóng BHNT là dài là bị lừa vậy cho mình hỏi là khi bạn đi làm tại các công ty bạn đóng BHXH thì phải mất 25-30 năm đầy đủ bạn mới có lương hưu, nếu ko đủ thời gian thì bạn chỉ được tính thanh toán 1 lần và mỗi năm bạn đóng chỉ đc thanh toán 1.5 tháng lương/ năm. vậy đó cũng là lừa ư? Đóng trong khoảng 10-15 năm các bạn được 1 số tiền chắc chắn nhiều hơn số các bạn đóng mà trong suốt quá trình đó nếu không có rủi ro thì các bạn càng cảm thấy vui chứ, còn nếu có rủi ro các bạn đã có 1 khoản kha khá từ công ty BHNT chi trả (đỡ bị hao tổn tài sản còn gì). Các bạn cứ hình dung đơn giản là quá trình đóng phí BHNT cũng như 1 vụ lúa vậy vừa mới cấy trồng mà lúa mới trổ bông các bạn đòi thu hoạch thì lấy đâu ra thóc. BHNT lừa đảo ư, thử hỏi họ lừa được gì ở các bạn, tại sao các nước phát triển dân họ nhận thức cao mà chẳng nhẽ họ để BHNT lừa hết à (90-95% dân số họ tham gia BHNT). Đây chỉ là 1 trong sô ít suy nghĩ của bản thân chia sẻ. Cảm ơn tất cả mọi người.

thuy trinh

Bạn này không hiểu giá trị của BHNT ở đâu thì đúng là cũng chỉ nên gửi tiết kiệm thôi, đừng tham gia BH làm gì. Nếu không đóng được nữa thì ra ngân hàng rút tiền là xong. Mà nếu bị rủi ro(tai nạn, bệnh, tử vong), người ra cũng ra ngân hàng rút tiền cho nhanh

Lê Phụng

Vâng, tôi cũng nhất trí với các bạn, bài viết trên chưa nêu đầy đủ vai trò của BHNT. Mua BHNT cũng như mua "tài sản" và tài sản ấy được sử dụng hàng ngày tất nhiên cũng phải chịu "hao mòn" chứ. Nếu rủi ro không xảy ra thì người mua và bên bán đều mai mắn, còn nếu rủi ro theo sự kiện bảo hiểm thì người mua cũng mai mắn vì được bồi thường.

dũng

chúng ta nên suy nghĩ,thay vi bạn phải đóng hàng năm cho BHNT thì bạn nên mở một sổ tiết kiệm rồi hàng năm bỏ vào sau15 năm lấy cho con đi học có phải chắc cú ko, mà tham gia BHNT khi bạn ko có dủ điều kiện tham gia bạn bỏ ngang là mất luôn, mà chắc gì sau15 năm sau bạn lấy dc số tiền mà gd đã dành dụm cho con bấy nhiêu năm trời,trật là lãng phí ko? theo mình đừng nên mua nên mở sổ tiết kệm cho con mình,

Nguyễn Văn Tâm

Dear Dũng, Có lẽ bạn vẫn chưa thật sự hiểu rõ ý nghĩa của Bảo hiểm nhân thọ là gì. Nếu như bạn hàng năm gửi ngân hàng một số tiền như thế thì chắc chắn 1 điều bạn sẽ nhận số tiền lớn hơn giá trị khi 15 năm sau bạn tham gia Bảo hiểm nhân thọ và đáo hạn. Tuy nhiên bạn có dám chắc chắn cuộc sống của mình sẽ không có bất cứ 1 rủi ro gì xảy ra và có thể đóng gửi đến 15 để lo cho con mình?. Nhưng nếu bạn tham gia BHNT với số tiền tương tự như thế chắc chắn số tiền Bảo hiểm đã cao hơn nhiều so với số tiền bạn nhận được từ ngân hàng sau 15 năm. Nếu như điều không may mắn xảy ra lúc bạn đóng 1 2 năm, thì ngân hàng sẽ trả lại cho bạn những gì?, Bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả cho bạn được gì?. Bảo hiểm nhân thọ chắc chắn không lời như ngân hàng (nếu cuộc đời may mắn), nhưng nó sẽ bảo vệ được tài chính của bạn khi cuộc đời không may mắn, đó là trách nhiệm của bạn đối với gia đình bạn, Dũng à!. Thân./.

quanggiang

Bài viết chỉ mới thể hiện được 1 khía cạnh của người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hy vọng chị sẽ viết thêm nhiều khía cạnh khác: BHNT giúp ích gì cho con người? Làm sao lựa chọn được sản phẩm tốt? Làm sao để người mua hiểu rõ hết các quyền lợi khi tham gia bảo hiểm?.....

Hiennguyen

Bạn Dùng à! Bạn có dám chắc bạn đồng hành cùng với con của bạn đều đặn mỗi năm bạn cho vào ngân hàng một khoản tiền nhất định cho đến 20 năm lúc cháu vào đại học bạn là một người hoàn hảo biết nhìn xa trông rộng. Nhưng trong 20 năm ấy đời người thăng trầm ra sao ai biết? Đến một ngày bạn gặp rủi ro như bệnh tật ốm đau cao nhất là ra đi mãi mãi và mất đi thu nhập! Ai sẽ là người thay bạn làm nốt kế hoạch 20 năm cho con. Bạn hãy nhớ BHNT là thể hiện tình yêu với vợ con kể cả lúc cuộc đời bắt ta buông tay. Chắc bạn chưa được ai tư vấn đầy đủ về BHNT. Bạn hãy tìm hiểu thêm để phát ngôn cho chuẩn. Chúc bạn sớm có một hợp đồng BHNT để thể hiện tình yêu thương với gia đình mình ! Thân!

hoa

Các bạn ơi cho mình hỏi mình muốn chơi bảo hiểm nên chơi loại bảo hiểm nào tốt hơn

nguyễn tuyết

sao tôi thấy HĐ BHNT thật sơ sài, chữ ký của TGĐ là chữ ký bằng mộc dấu chứ ko phải là chữ ký sống, vậy liệu có hợp lệ ko?

Đoàn vinh

Thực chất vấn đề chị nêu do khách hàng chưa hiểu hết các quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng bảo hiểm, lỗi một phần do tư vấn viên chưa làm hết trách nhiệm của mình. Bảo hiểm nhân thọ nên tham gia để đề phòng rủi ro, phí tham gia ở mức đủ để có the duy trì hợp đồng.

thanhhai

Tôi rất không đồng ý với cách lí luận của người nêu ra vấn đề này bởi chưa phản ánh đúng, đầy đủ và khách quan vai trò của bảo hiểm nhân thọ đối với cuộc sống của người dân. Cái nhìn này phiến diện, chủ quan!

Bình luận