Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn, khách hàng nhận lại bao nhiêu tiền?

Đó là chia sẻ của ông Ngô Trung Dũng, Phó tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tại tọa đàm "Bảo hiểm nhân thọ: Hiểu đúng để yên tâm" do Báo Nhân Dân phối hợp Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam tổ chức ngày 25.8, tại Hà Nội.

Ông Dũng cho biết, thực tế, thời gian qua, ngoài nguyên nhân do hoàn cảnh tài chính không thể tiếp tục đóng phí, có những trường hợp hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do ảnh hưởng từ thông tin thất thiệt trên mạng, cho rằng bảo hiểm là lừa đảo.

ẢNH: NGỌC THẮNG

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được Nhà nước phê chuẩn về giá bán (tức là mức phí bảo hiểm). Bộ Tài chính cho phép trong những năm đầu, doanh nghiệp bảo hiểm được tính các chi phí như chi phí phát hành hợp đồng, khai thác, hoa hồng...

Không chỉ về giá, ngay cả khâu bán ra, cơ quan quản lý cũng cho phép tỷ lệ chi phí năm đầu có thể lên tới 30%, các năm sau sẽ giảm dần xuống còn khoảng 7% hoặc ít hơn.

"Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn (10 năm, 20 năm), càng về các năm sau, khi chi phí giảm dần, tích lũy tăng lên, hợp đồng mới càng có lợi cho khách hàng.

Nhìn chung, giá trị hoàn lại của hợp đồng khi hủy thường thấp hơn nhiều so với tổng phí đã đóng. Khi người tham gia bảo hiểm hủy hợp đồng vào những năm đầu, họ sẽ chịu thiệt thòi rất lớn, vừa mất đi sự bảo vệ tài chính trước các rủi ro, vừa tổn thất tài chính khi giá trị nhận lại rất ít, thậm chí bằng 0", ông Dũng nói.

Đối với những khách hàng gặp khó khăn tài chính, không thể tiếp tục duy trì mức đóng cũ, ông Dũng khuyến cáo, thay vì hủy hợp đồng, có thể lựa chọn các giải pháp linh hoạt sau:

Thứ nhất, giảm số tiền bảo hiểm: đồng nghĩa với việc giảm mức phí đóng hàng năm xuống.

Thứ hai, vay từ giá trị tài khoản hoặc giá trị hoàn lại: sử dụng chính giá trị đã tích lũy trong hợp đồng để tạm ứng đóng phí hoặc giải quyết nhu cầu tài chính tạm thời.

Thứ ba, chuyển đổi sản phẩm: chuyển sang dòng sản phẩm khác có mức phí phù hợp hơn.

Trước khi đưa ra quyết định hủy hợp đồng, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với doanh nghiệp bảo hiểm để được tư vấn kỹ lưỡng, từ đó tìm ra phương án tối ưu nhất.

Có tranh chấp, doanh nghiệp không được đẩy trách nhiệm cho đại lý

Từ góc độ cơ quan quản lý nhà nước, bà Phạm Thu Phương, Phó cục trưởng Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), cho biết, hiện nay, tại Việt Nam, chỉ khoảng 11 - 12% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Trong khi đó, tại các quốc gia trong khu vực như Singapore, Malaysia hoặc Thái Lan, tỷ lệ bao phủ thường đạt từ 50% đến hơn 80% dân số.

ẢNH: BÁO NHÂN DÂN

Dư địa phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn khá lớn, song sau giai đoạn khủng hoảng vừa qua, để niềm tin thực sự trở lại, doanh nghiệp phải chuyển từ tăng trưởng "nóng" sang nâng cao chất lượng. 

Tập trung tái cấu trúc sản phẩm bảo hiểm theo hướng đa dạng chủng loại nhằm tăng khả năng tiếp cận cho mọi tầng lớp dân cư, đặc biệt là các đối tượng yếu thế như người có thu nhập thấp, người cao tuổi.

"Hợp đồng bảo hiểm vốn mang tính đặc thù. Doanh nghiệp bảo hiểm cần chủ động thiết kế các dòng sản phẩm có cấu trúc quyền lợi rõ ràng, dễ hiểu với đại chúng. Phải có bản tóm tắt quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm ngắn gọn, thể hiện rõ các quyền lợi cốt lõi, mức phí, các điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm... Khách hàng phải hiểu rõ họ được bảo vệ những gì trước khi quyết định tham gia", bà nói.

Khía cạnh khác được bà Phương nhắc tới là cải tiến cơ chế giải quyết khiếu nại của khách hàng. Khi có tranh chấp xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm không được né tránh hay đẩy trách nhiệm cho đại lý.

Với cả kênh truyền thống và kênh bancassurance (bán bảo hiểm qua ngân hàng), đại lý bảo hiểm là đội ngũ trực tiếp gặp gỡ, tư vấn cho khách hàng, song thời gian qua phát sinh nhiều bất cập. 

"Đại lý bảo hiểm không thể chỉ là những người đi bán hàng, chốt đơn bằng mọi giá. Phải tuyệt đối chấm dứt tình trạng tư vấn lập lờ, thổi phồng quyền lợi đầu tư hoặc né tránh nói về các điều khoản loại trừ rủi ro", bà Phương nhấn mạnh.

Bà cho rằng, cần có cơ chế phối hợp giữa các doanh nghiệp bảo hiểm để kiên quyết loại bỏ những đại lý yếu kém, chụp giật.

Các ngân hàng làm đại lý và doanh nghiệp bảo hiểm phải thiết lập cơ chế giám sát chéo, bảo đảm nguyên tắc tự nguyện hoàn toàn của khách hàng khi tham gia bảo hiểm.