Mua ô tô trả góp, bài toán phải tính kỹ càng!

>> Lương 15 triệu đồng/tháng, có nên mua ô tô trả góp?
>> Thu nhập 50 triệu đồng/năm, bao giờ được sở hữu ô tô?
>> Có 100-200 triệu đồng, tội gì không sắm ô tô!

Liệu rằng có ai không có nhu cầu sử dụng ô tô, nhưng khi điều kiện tài chính chưa phép thì cũng đành ngậm ngùi lắc đầu. Đó là lý do mua ô tô trả góp trở thành một giải pháp được nhiều người ưa chuộng. Chắc hẳn ai cũng nhận thấy ưu thế của hình thức này, vì ban đầu chỉ cần bỏ ra số tiền ít hơn giá trị xe mà vẫn có thể sắm xe nhanh chóng.

Mua ô tô là chuyện cần, nhưng mua trả góp thì nên tính toán kỹ càng

Thế nhưng, tại sao vẫn có nhiều người đặt ra câu hỏi “Nên mua ô tô trả góp hay không?”, bởi đã có không ít trường hợp rơi vào cảnh trả mãi chưa hết tiền nợ mà phải cộng thêm chồng chất các loại phí. Không chỉ tôi, mà bất cứ ai đang có ý định mua xe trả góp đều đắn đo với vấn đề mấu chốt là khả năng chi trả. Yếu tố này phụ thuộc rất nhiều vào số tiền đã trả ban đầu và mức lãi suất ngân hàng.

Theo tôi tìm hiểu, hầu hết các ngân hàng đều đưa ra hai gói lãi suất cho người mua xe trả góp lựa chọn. Cách thứ nhất, lãi suất ban đầu khi vay mua ô tô trả góp sẽ cố định trong 1 năm hoặc 6 tháng đầu tùy vào cơ chế từng ngân hàng, rồi sau đó sẽ điều chỉnh khoảng 3 tháng/lần theo biên độ 3-4% dựa trên những biến đổi của thị trường. Hai là chọn gói vay mua xe với lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Như vậy, mỗi tháng người mua xe có thể biết được khoản tiền nhất định phải dành cho việc trả góp, từ đó chủ động trong tính toán thu chi. Tuy nhiên, phương án này chỉ phù hợp với những ai có thu nhập ổn định.

Đa phần chúng ta thường chỉ quan tâm đến số tiền phải trả ban đầu và số tiền trả góp hàng tháng tính theo lãi suất hiện tại mà quên điều khoản sau thời gian đầu hỗ trợ, cứ 3 tháng ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất một lần. Chính vì vậy, trước khi quyết định mua xe trả góp, mọi người nên tìm hiểu kỹ về yếu tố này để tránh những thay đổi bất thường ảnh hưởng đến chi phí phải trả về sau.

Tùy vào chủng loại xe, khả năng tài chính và thời hạn vay mà ngân hàng có thể cho vay tối đa 70-80% giá trị chiếc xe, nhưng nếu được thì tốt nhất chỉ nên vay trong khoảng 30-50%, bởi khó ai chắc chắn được các loại chi phí hay rủi ro sẽ phát sinh và mức thu nhập trong tương lai, nếu vay quá nhiều sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.

Vậy chúng ta phải kiếm được bao nhiêu tiền mỗi tháng thì mới đủ khả năng mua ô tô? Tôi tạm lấy một ví dụ, một chiếc xe Honda City số tự động có giá bán trên thị trường hiện nay 580 triệu đồng, số tiền đang có là 300 triệu đồng, nhưng phải trừ ra khoảng 80 triệu đồng tiền thuế phí lăn bánh còn 220 triệu đồng, suy ra số tiền phải vay 360 triệu đồng, trả trong vòng 5 năm. Trên thực tế có thể chọn gói trả lâu hơn, nhưng tôi nghĩ 5 năm đã đủ dài rồi, dù có xe thì treo “cục” nợ trên đầu cũng chẳng sung sướng gì.

Tôi chọn phương án vay lãi suất cố định ở mức 8%/năm, thì khoản tiền tôi phải trả mỗi tháng sẽ được tính: 6 triệu đồng (tiền gốc) + 2,4 triệu đồng (tiền lãi) = 8,4 triệu đồng, càng về sau lãi càng thấp xuống, nhưng cũng không quá chênh lệch. Đó là chưa kể tới chi phí sử dụng ít nhiều cũng mất 3-4 triệu đồng và chi phí sinh hoạt trung bình khoảng 5-7 triệu/người/tháng. Vậy tính ra thu nhập tổng cộng phải ít nhất 16 triệu đồng mới đủ chi trả, và tình trạng này phải kéo dài tới 5 năm.

Tính đơn giản là vậy, nhưng trên thực tế thì còn nhiều chi phí phát sinh, con số này có thể lên cao hơn nữa. Thực tế, khi đã đi xe hơi thì các khoản tiền kèm theo như quần áo hay ăn uống cũng tăng, chẳng lẽ phải sống tằn tiện quá thì sắm xe làm gì. Ai cũng biết đi xe hơi an toàn hơn, tiện nghi hơn, nhưng để mua được nó thì lại là câu chuyện khác, liệu bạn có kiếm đủ tiền để trả hàng tháng hay không.

Dù vậy, chẳng ai có thể nói người này mua xe trả góp là đúng hay sai, tôi tin rằng mỗi người đều có đủ sự khôn ngoan để có lựa chọn cách trải nghiệm cuộc sống thích hợp nhất cho riêng mình. Tuy nhiên, hãy tính toán thật kỹ lưỡng để cuộc đời trở nên đáng sống và ý nghĩa, đừng cố chấp theo đuổi khi chưa đủ điều kiện, để rồi lâm vào cảnh nợ nần kéo dài, chỉ "ôm" mỗi chiếc ô tô thì chưa thể gọi là hạnh phúc được.

Cuối cùng, tôi chúc mọi người đều có thể sắm được chiếc ô tô mơ ước!