Vay mua nhà để ở từ nhu cầu của các hộ gia đình trẻ

Theo ước tính, phân khúc nhà ở cho các gia đình hạt nhân luôn tăng đều đặn khoảng 20% mỗi năm tại các thành phố có tốc độ đô thị hóa hàng đầu thế giới như TP.HCM, Hà Nội. Bất kể dịch bệnh hay biến cố nào xảy ra với kinh tế vĩ mô, nhu cầu mua nhà để ở là không thay đổi.

Anh Hải làm việc cho một công ty kiểm toán, chị Hường làm kế toán tại một khu công nghiệp ở TP.HCM. Cưới nhau hai năm trước, họ vẫn phải ở nhờ một phòng trong nhà bố mẹ chồng ở Bình Chánh. Hằng ngày, hai vợ chồng mất 2 - 3 giờ đồng hồ từ ngoại ô vào quận 1 để đi làm. Dù làm khác công ty, song họ đều được chi trả lương qua ngân hàng Techcombank. Được nhân viên ngân hàng tư vấn để mạnh dạn mua một căn hộ nhỏ tại quận 7, một nửa là tiền tiết kiệm, một nửa nhờ vay ngân hàng.

Cặp vợ chồng như anh Hải, chị Hường là một trong số hàng trăm nghìn gia đình tại TP.HCM cần nhà ở. Mỗi năm gần đây, dân số thành phố tăng thêm 200.000 đến 400.000 người, Việt Nam có khoảng 700.000 đến 800.000 cặp vợ chồng mới cưới hằng năm. Họ hầu hết đều mong muốn có được một tổ ấm riêng. Phân khúc nhà ở thật cho các gia đình hạt nhân luôn tăng đều đặn khoảng 20% mỗi năm tại các thành phố lớn có tốc độ đô thị hóa hàng đầu thế giới như TP.HCM, Hà Nội. Nhưng ai sẽ nắm lấy nhu cầu ấy, biến nó thành hiện thực lại là chuyện khác. Bởi vẫn còn rất nhiều hộ gia đình trẻ chưa có nhà ở, và rất nhiều đơn vị kinh doanh bất động sản mắc kẹt trong thị trường. Chìa khóa tạo nên sự khác biệt, chính là cách thức làm kinh doanh trong phân khúc hứa hẹn này. Ngay trong quý 1 doanh số cho vay nhà ở vẫn tăng dù dịch bệnh và theo ước tính tốc độ trăng trưởng sẽ khoản 35 % trong năm nay.

Mảng cho vay bất động sản của các ngân hàng tại Việt Nam vốn mang tiếng rủi ro cao, dễ bị lệ thuộc vào các đối tác bất động sản và bị động bởi sự thay đổi chính sách. Song, điều khác biệt nếu nhìn vào sổ sách, chất lượng tài sản của Techcombank đang tốt nhất thị trường.

Chất lượng tài sản quyết định uy tín và năng lực của một nhà băng. Chỉ số CAR 16,6 % trong quý 1 của Techcombank cao nhất toàn ngành, gần gấp hai so với yêu cầu tối thiểu (khoảng 8% của Basel II do Ngân hàng Nhà nước đề ra). Đáng chú ý, họ đạt mức thị phần trên 10% ở phân khúc cho vay mua nhà để ở, một tỷ lệ cao. Với chỉ số ROA bình quân những năm vừa qua đạt mức 2,86% - mức cao nhất trong thị trường, thậm chí là mức rất cao của khu vực - ngân hàng đang đứng hàng đầu về tính hiệu quả trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Tăng trưởng cho vay mua nhà để ở đi cùng hiệu quả, điểm cộng này có được là nhờ Techcombank đã cho vay theo cách khác so với các sản phẩm cho vay bất động sản “truyền thống” từ trước tới nay tại Việt Nam. Đó là: chọn những “khách hàng vừa vặn phù hợp” - những người có nhu cầu, có năng lực tài chính có thu nhập thường xuyên ổn định từ tiền lương hay khai thách tài sản; Ngân hàng cũng chủ động liên kết với các chủ đầu tư uy tín để đảm bảo chất lượng đầu ra cho người vay; cung cấp nguồn vốn vay theo chuỗi giá trị bao gồm từ chủ đầu tư, nhà thầu xây dựng, bên phân phối cho đến người vay mua nhà để ở thật.

Cùng với đó, Techcombank không chọn lựa cho vay kinh doanh bất động sản, mà tập trung cho vay mua nhà để ở nhằm hướng đến nhu cầu an cư lạc nghiệp của các hộ gia đình trẻ. Với mô hình này, nhà băng cho vay để các hộ gia đình sở hữu nhà trước và trả góp hằng tháng sau đó, dựa trên thu nhập và năng lực tạo thu nhập của người đi vay.“Chúng tôi cung cấp các giải pháp nhà ở đối với nhóm khách hàng có nhu cầu vay theo phương thức trả góp hàng tháng gốc và lãi trong thời gian dài đến 35 năm, người vay chủ yếu tập trung vào những người có thu nhập ổn định từ tiền lương hoặc có khả năng tạo thu nhập từ kinh doanh hay khai thác tài sản. Khi đi vay họ thường tính toán cho mình những kế hoạch tài chính ổn định để họ có thể sở hữu nhà trước khi họ có tích lũy đầy đủ”, ông Đặng Công Hoàn - Phó giám đốc khối Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ kiêm Giám đốc Phát triển sản phẩm Techcombank - chia sẻ.

Song song cùng với đó, Techcombank chuyển đổi tăng trưởng cho vay mua nhà ở các sản phẩm cho vay mua nhà phù hợp với nhiều nhóm đối tượng khách hàng vay mua trả góp định kỳ. Tuy nhiên, chiến lược khách hàng trọng tâm chỉ thực sự đúng khi được chính khách hàng ghi nhận và chung tay trong “mối quan hệ” bền vững từng bước. Số khách hàng gia nhập sử dụng dịch vụ vay bất động sản đã và đang tăng rất mạnh. Năm 2019, số lượng tăng trưởng khách hàng vay mới của Techcombank đạt ngưỡng kỷ lục khoảng hơn 30.000 người vay mua nhà, gấp đôi của những năm trước đó. Điều khác biệt, ở phẩm chất của dịch vụ cho vay khi tăng trưởng tín dụng trong 5 năm gấp hai lần, nhưng đồng thời chi phí dự phòng trên tổng dư nợ lại giảm đáng kể. Đây chính là chìa khóa của câu chuyện, là cách thức họ thu hút những khách hàng như anh Hải chị Hường, mà vẫn đảm bảo tăng trưởng nhanh, chất lượng.

Đây cũng là lý do, Techcombank được tổ chức uy tín The Asian Banker trao tặng giải thưởng “Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà ở tốt nhất Việt Nam 2020”. Ông Mobasher Kazmi, Giám đốc Nghiên cứu và Khảo sát của The Asian Banker nhận định: “Techcombank khác biệt so với các đối thủ cạch tranh trong thị trường cho vay mua nhà thông qua lựa chọn các giải pháp cho vay mua nhà linh hoạt, thời gian vay dài, nhiều phương án trả nợ linh hoạt dựa trên am hiểu sâu sắc về khách hàng và thỏa mãn nhu cầu của họ”.