Bước ngoặt lớn của fintech

Theo một bài phân tích mới đây trên tạp chí Forbes, fintech đang phát triển bùng nổ với mục đích chính là hiện đại hóa các dịch vụ tài chính. Ngay cả khi các báo cáo kết quả kinh doanh cho thấy fintech gần đây phát triển chậm lại thì lĩnh vực này vẫn thu hút vốn đầu tư mạnh mẽ. Cụ thể, tổng mức đầu tư cho fintech toàn cầu trong quý 2/2020 vẫn đạt 8,3 tỉ USD.

Tuy nhiên, nhiều ý kiến chỉ trích cũng cho rằng fintech thực sự chẳng đem đến nhiều sự mới mẻ, chỉ tối ưu và hiện đại hóa, kết hợp với việc tạo ra trải nghiệm thân thiện hơn cho các dịch vụ tài chính truyền thống, chứ chưa xây dựng nên những sản phẩm mới ấn tượng.

Từ đó, theo bài phân tích trên thì bước ngoặt đầy hứa hẹn của fintech sắp tới sẽ là các ứng dụng về “dòng tiền tự chủ”. Đây là khái niệm được xây dựng bởi Công ty Wealthfront (có trụ sở ở bang California, Mỹ) thông qua việc phát triển ứng dụng giúp định hình lại cách chi tiêu và quản lý tiền bạc.

Cụ thể hơn, các công ty như Wealthfront hay Betterment (Mỹ) phát triển các robot tư vấn (một hình thức trí tuệ nhân tạo) tích hợp trong ứng dụng để người dùng cập nhật thông tin về tuổi tác, mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư để lập, thực hiện kế hoạch đầu tư.

Lâu nay, nhiều người vẫn phải chi tiêu và quản lý tiền bạc bằng nhiều dịch vụ chuyên biệt, như giao dịch ngân hàng với Citibank, thanh toán hóa đơn bằng ví điện tử Venmo, đầu tư qua dịch vụ của Vanguard… Những dịch vụ chuyên biệt này có 2 đặc điểm: thực thi từng quyết định đều do người sử dụng và các dịch vụ được kiểm soát chi ly. Vì thế, để tái định hình cách chi tiêu và quản lý tiền bạc thì cần tích hợp các dịch vụ này và cho chúng chạy tự động.

Bước đầu tiên của dòng tiền tự chủ phát triển là đồng bộ các ứng dụng chuyên biệt trên. Điển hình như giải pháp ngân hàng mở Stripe liên kết các công ty fintech với ngân hàng đã giúp cho việc chuyển tiền, liên kết dữ liệu nhanh hơn, quá trình thực hiện dễ dàng hơn. Ứng dụng như thế đóng vai trò như mô hình trung tâm: người dùng có thể chuyển tiền nhàn rỗi từ ví điện tử Venmo sang tài khoản đầu tư Vanguard.

Các ứng dụng tích hợp giúp tiền của người dùng trở thành dòng tiền tự chủ theo mong muốn của chủ nhân như phân bổ chi tiêu và khai thác các khoản tiền nhàn rỗi để đầu tư sinh lợi một cách hoàn toàn tự động, dựa trên sự tính toán của robot tư vấn được tích hợp trong ứng dụng. Hay nói cách khác thì ứng dụng tích hợp trí tuệ.

Bước thứ hai của dòng tiền tự chủ là phần “tự hành”. Các ứng dụng dạng này sẽ thống nhất một “ngôn ngữ” để người dùng và robot tư vấn tự học theo hình thức máy học nhằm quản lý, chi tiêu tiền bạc hiệu quả. Nhờ đó, người dùng có thể thiết lập để bất cứ khi nào tài khoản có tiền dư, thì ngoài số tiền cơ bản dùng để chi tiêu hằng ngày, số còn lại phải được đầu tư sinh lời ở mức lợi nhuận kỳ vọng cao nhất có thể. Dòng tiền tự chủ sẽ chủ động chọn lựa, tối ưu hóa các hạng mục đầu tư phù hợp với yêu cầu của người dùng.

Sự thay đổi trên sẽ loại bỏ hoàn toàn việc phải sử dụng các ứng dụng chuyên biệt như lâu nay.